ชำแหละ!! ยูนิตลิงค์ดีจริงหรอ

---

หลังจากที่เราได้ทำความรู้จักกับยูนิตลิงค์ในบทความก่อนหน้าไปแล้วนั้น วันนี้อยากชวนทุกคนมาคุยกันต่อในรายละเอียดที่ว่ายูนิตลิงค์เหมาะกับใครกันค่ะ

เป็นที่รู้กันว่ายูนิตลิงค์ คือประกันชีวิตควบการลงทุนที่มีการแบ่งเงินส่วนหนึ่งจากเบี้ยประกันไปลงทุนผ่านกองทุนรวม ซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสให้เราได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในอนาคตเมื่อเทียบกับประกันชีวิตรูปแบบเดิม

ฟังดูน่าจะดี ถ้าพูดกันแค่เรื่องผลตอบแทน 
แต่จริงๆแล้ว ยูนิตลิงค์มีค่าใช้จ่ายที่ตัวแทนประกันหลายๆคน อาจไม่ได้อธิบายให้ลูกค้าฟังโดยละเอียด ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย (Premium Charge) ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์(Administration fee)และค่าการประกันภัย(Cost Of Insurance) 
ซึ่งค่า Premium Charge ของหลายๆบริษัทนั้น ช่วง 6 ปีแรกคิดเป็นจำนวนเงินที่สูงมาก ขนาดที่ว่าถ้าเราจะยกเลิกยูนิตลิงค์ขายคืนหน่วยลงทุนทั้งหมดในช่วงปีแรกๆ จำนวนเงินที่ได้คืนแทบไม่เหลือมูลค่าเลยก็เป็นได้

อ้าว แบบนี้ซื้อยูนิตลิงค์ก็ไม่คุ้มอ่าสิ
อย่างที่เคยบอกไปในบทความก่อนหน้าว่ายูนิตลิงค์ไม่ได้เหมาะกับทุกคน จุดประสงค์หลักของยูนิตลิงค์คือการสร้างความคุ้มครองชีวิตที่สูงให้กับผู้เอาประกัน ผลตอบแทนเป็นเรื่องของผลพลอยและได้เป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน 

“สิ่งที่แน่นอนจากยูนิตลิงค์คือ ความคุ้มครองชีวิตที่สูง”

แต่อีกหล่ะ ความคุ้มครองชีวิตที่ว่านี้ ไม่ได้จำเป็นกับทุกคน 
ยกตัวอย่างง่ายๆ คุณคิมหนุ่มโสดไม่มีครอบครัว ไม่มีภาระ ไม่มีใครที่ต้องดูแล (งุ้ยทำไมเศร้า) เค้าเลยไม่จำเป็นต้องสร้างทุนชีวิตไว้ปกป้องคนข้างหลัง แบบนี้ถ้าคุณคิมต้องการผลตอบแทนจากการลงทุนเพื่อใช้ตอนเกษียณ คุณคิมเอาเงินไปลงทุนในกองทุนรวมด้วยตัวเองดีกว่าต้องไปเสียค่าใช้จ่ายในแต่ละปีให้กับบริษัทประกันผ่านกรมธรรม์ยูนิตลิงค์

ในทางกลับกัน คุณลีหัวหน้าครอบครัว ภรรยาหนึ่งลูกเล็กอีกสาม แถมภรรยาเป็นแม่บ้านไม่มีรายได้อีกด้วย  ถ้าวันนี้เกิดเรื่องไม่คาดฝันขึ้น ภรรยาและลูกๆของคุณลีได้รับผลกระทบทางการเงินอย่างแน่นอน

กรณีแบบนี้ ยูนิตลิงค์จะเข้ามาช่วยแก้ปัญหาด้วยการปิดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น ถ้าคุณลีจากโลกนี้ไปก่อนด้วยการสร้างทุนชีวิตมูลค่าสูงให้กับคุณลี เพื่อที่จะมั่นใจว่าถ้าคุณลีไม่อยู่เงินก้อนนี้จะช่วยให้ครอบครัวของเค้ามีคุณภาพชีวิตที่ดีเหมือนเดิม แต่ถ้าโชคดีคุณลีมีสุขภาพแข็งแรงอายุยืนไปอีก 20 ปี เด็กๆเติบโตดูแลตัวเองได้หมดแล้ว เมื่อคุณลีหมดห่วงก็สามารถยกเลิกยูนิตลิงค์ขายหน่วยลงทุนคืนทั้งหมดเพื่อรับเงินก้อนคืน ซึ่งเงินที่ได้รับคืนนั้นมีโอกาสที่จะได้มูลค่าสูงกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปทั้งหมดอีกด้วย

เท่ากับว่า ตลอดช่วงระยะเวลา 20 ปีที่คุณลีกำลังสร้างตัวและดูแลครอบครัว คุณลีมีความคุ้มครองชีวิตฟรีๆจากยูนิตลิงค์และยังสามารถยกเลิกกรมธรรม์ได้โดยไม่ต้องรอให้อายุถึง 90 ปีค่ะ

ถ้าจะให้สรุปสั้นๆว่ายูนิตลิงค์เหมาะกับใคร คงตอบได้ว่า คนที่มีห่วง มีความรับผิดชอบ มีคนข้างหลังที่ต้องดูแล และอยากสร้างหลักประกันให้ครอบครัวในวันที่เค้าไม่อยู่
แต่ถ้าวันนี้การจากไปของเราไม่ได้ส่งผลกระทบด้านการเงินต่อคนที่ยังอยู่ ยูนิตลิงค์คงไม่ใช่คำตอบ อยากได้ผลตอบแทนสูงๆ เลือกลงทุนด้วยตัวเองผ่านหุ้นหรือกองทุนรวมจะดีกว่าค่ะ

เพราะยูนิตลิงค์ไม่ได้เหมาะกับทุกคน

---

อยากรู้ว่ายูนิตลิงค์คืออะไร ตามไปอ่านได้ที่ ทำความรู้จักกับ Unit-Linked

^{*Noted
ก่อนตัดสินใจซื้อยูนิตลิงค์ เช็คให้มั่นใจก่อนว่าเรามีความจำเป็นต้องมีทุนชีวิตสูงจริงๆมั้ย เพราะอย่างที่บอกไว้ตอนต้นว่า ตัวยูนิตลิงค์มีค่าธรรมเนียมรายปีค่อนข้างสูง  ถ้าเรายกเลิกกรมธรรม์ในช่วงปีแรกๆ กองทุนรวมที่เราแบ่งเงินไปลงทุน จะยังไม่สามารถสร้างผลตอบแทนมาชดเชยกับค่าใช้จ่ายที่เราเสียไปได้ แต่ถ้าเราถือได้นานเกิน 15 ปีขึ้นไป ผลตอบแทนจากกองทุนรวมอาจช่วยทำให้การยกเลิกกรมธรรม์ของเรานั้นได้เงินคืนในจำนวนที่ใกล้เคียงกับเบี้ยที่เราจ่ายไปค่ะ} 

---

สำหรับใครที่สนใจอยากออมเงินด้วยประกันเงินออม ปรึกษาเรื่องการวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณ วางแผนภาษี กองทุนรวม ประกันสุขภาพ สามารถทักส่วนตัวมาในเฟซบุ๊คเพจ แอร์หมวยขี้งก ฟรี!! ไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆค่า